Во что лучше вложить свои накопления с целью их увеличения?


. Итак, это третья часть из цикла публикаций про самостоятельное накопление пенсионного капитала. В первой я говорил, с чего начинать при накоплении капитала и каких правил следует придерживаться
И давал подсказки на этом пути.. Во второй части мы перешли к рыночным/экономическим/математическим методикам, без которых накопление денег — это пустая трата времени.. А сегодня разберем финансовые инструменты, которыми можно пользоваться, а также рассмотрим характеристики каждого и проранжируем по степени соответствия заявленой цели.. Прежде, чем перейти к финансовым инструментам, с которыми можно накопить самостоятельно достаточный пенсионный капитал, предлагаю определить критерии, по которым мы эти самые инструменты будем отбирать.. Критерии отбора финансовых инструментов подходящих для самостоятельного накопления пенсии. На них я предлагаю обращать внимание при выборе решения при решениий вопроса с помощью каких финаносвых инструментов накапливать свой пенсионный капитал.. Большинство моих клиентов до встречи со мной самостоятельно используют некоторые финансовые инструменты, которые им кажутся подходящими
Приведу здесь список — в чем сегодня предпочитают хранить и накапливать деньги чаще всего. Каждый пункт я оценю по 10-балльной шкале по вышеприведенным критериям.. надежность 5 из 10Надежность вложений в рубль подвергается двум рискам. Риску девальвации и риску инфляции. Большую озабоченность при накоплении капитала вызывает хранение. Лимиты страхования вкладов в банках не покроют ту сумму капитала, которая может обеспечить вам достойной пенсией. Подробнее о капитале, который сможет покрыть вашу потребность в достойной пенсии рассказываю здесь
доходность 3 из 10Доходность от вложений на рублевые депозиты равна инфляции, и то, официальным цифрам. Но цифры официальной статистики учитывают слишко широкий спектр товаров и услуг. Продуктовая же инфляция выше статистической, так что доходность рублевых депозитов вряд ли её может перекрыть, а значит долгосрочное накопление в таком инструменте не оправданно.. ликвидность 9 из 10Решение обладает высокой ликвидностью,может накладывать незначительные ограничения.. прозрачность 10 из 10Доходности депозитов на сегодня максимально прозрачны.. гибкость/управляемость 5 из 10Изменять срок действия, преждевременно пользоваться деньгами и влиять на доходность, практически невозможно без потери процентов.. легкость наследования 5 из 10Сложностей нет, но многое зависит от того, как был решен этот вопрос владельцем капитала
надежность 5 из 10По всем параметрам, бизнес принято считать рисковым активом. доходность 8 из 10Бизнес предназначен для получения прибыли. Если мы направляем в него деньги не для спасения, а для расширения, то доходность часто перекрывает доходность от инвестиций. Здесь предприниматели часто путаются. Надо помнить: бизнес — для прибыли. Накопления — для обеспечения надежного будущего своей семье.. ликвидность 5 из 10Не все вложения в бизнес обладают высокой ликвидностью
прозрачность 5 из 10При налаженном финансовом контроле компании высока прозрачность всех вложений в бизнес. Хотя большая часть предпринимателей не разделяет личные финансы и деньги бизнеса, чем оказывают себе “медвежью услугу”.. гибкость/управляемость 2 из 10Традиционный малый и средний бизнес не может дать высокой диверсификации вложений в него.. легкость наследования 2 из 10Сегодня это одно из болезненных мест российского бизнеса — из- за непрозрачности управленческих и других схем и процессов, как правило, заточенных под собственника. . надежность 7 из 10Надежность валюты хорошо решается созданием мультивалютного портфеля. Большую озабоченность вызывает ее хранение.
доходность 3 из 10Доходность от владения валютой может стремиться и к отрицательным значениям. Потому что заработать на ней можно лишь в период паники на рынке, связанной с девальвацией. В периоды спокойствия тяжело получать доходность от валюты, хранящейся в сейфе.. ликвидность 9 из 10Обладает высокой ликвидностью, если лежит под матрасом. А хранение в той же банковской ячейке или валютном депозите иногда может накладывать незначительные ограничения.. прозрачность 10 из 10Котировки валюты абсолютно прозрачны.. гибкость/управляемость 10 из 10Изменять пропорции в своем мультивалютном портфеле можно с минимальными затратами времени и денег.
легкость наследования 5 из 10Многое зависит от того, как озабочен этим вопросом владелец капитала. надежность 9 из 10При вложении средств в недвижимость, если это делается при покупке готового жилья, надежность не вызывает сомнений.. доходность 3 из 10Доходность от сдачи недвижимости в большинстве случаев вряд ли обгонит инфляцию, а налоги, траты на ремонт и возможный простой без арендаторов и вовсе могут свести доходность к нулю.. ликвидность 3 из 10Будучи надежным вложением, к сожалению данное решение не радует ликвидностью, особенно это справедливо для кризиса.. прозрачность 10 из 10Прозрачность также на высоте, документы собственности проходят процедуру регистрации и проверки, тут рисков практически нет.. гибкость/управляемость 3 из 10Абсолютно не гибкий актив. Не может быть перемещен или перепрофилирован в угоду спросу
Управляемость ввиду этого также не на высоте.. легкость наследования 8 из 10Легко передается по наследству, если все своевременно и правильно оформлено. Хотя из практики именно данные активы служат часто тем “яблоком раздора” с которым сталкиваются наследники.. надежность 10 из 10Накопления в полисах страхования жизни надежно защищены — надежнее, чем депозиты в банках.. доходность 5 из 10Мне сложно назвать доходным это решение, оно скорее для защиты. Но в целом, если учесть, что владельцы полиса и застрахованы, и копят в нем капитал, а, кроме того, имеют возможность вернуть сделанные взносы, можно говорить и о доходности.. ликвидность 5 из 10Всё же покупка полиса накопительного страхования жизни, это не накопительное решение, поэтому оно имеет ряд ограничений
Но при прямом назначении (наступлении страхового случая) деньги будут получены в кратчайшие сроки.. прозрачность 3 из 10Механизм получения доходности и устройства этого продукта не афишируются клиентам.. гибкость/управляемость 3 из 10По тем же причинам что и прозрачность, продукт нельзя назвать гибким или очень управляемым. Но он имеет минимум требующихся настроек, которые могут учесть ситуации клиента.. легкость наследования 10 из 10Да, это конёк накопительного полиса.. надежность 8 из 10Тут стоит разделять надежность держать свои деньги на брокерском счете и надежность тех активов, которые вы на него покупаете. Брокерский счет надежен, активы торгуемые на бирже тоже, лишь с той оговоркой, что они могут как расти в цене, так и снижаться
Но рыночное снижение акций — это не показатель их ненадежности. ( про риски, связанные с инвестированием, расскажу в следующей публикации).. доходность 8 из 10См. предыдущий пункт: доходность может быть у конкретного купленного актива. А счет — это лишь платформа для покупки и хранения. Лишь ИИС обладает преимуществами, которые можно записать к дополнительной доходности купленных на него активов.. ликвидность 9 из 10Биржевые активы бывают также разной ликвидности, но подавляющее большинство биржевых инструментов имеет высокую и очень высокую ликвидность
Исключение составляют нерабочие часы и праздничные дни, т.е. не каждый день можно осуществить вывод и получение денег со счета.. прозрачность 9 из 10Брокерский счет абсолютно прозрачен, разве что стоит освоить отчеты, в которых брокер детально указывает все изменения вашего счета.. гибкость/управляемость 9 из 10. Ваш счет, в часы работы биржи позволяет выполнять на нем любые сделки как купли продажи ценных бумаг, так и завода и вывода средств. Исключение составляют не рабочие часы и праздничные дни.. легкость наследования 8 из 10Счет, а точнее активы на нем, могут передаваться по наследству
. Следующие решения не требуют развернутой таблицы, охарактеризуем их в нескольких предложениях.. Разумное решение. Такие вложения принято считать самой доходной инвестицией. Правда, напрямую она не решает задачу накопления капитала. Но зато может сделать этот процесс более осознанным и эффективным.. Это промежуточное решение
Плюс в том, что есть средства, которые аккумулируются на карте. Недостаток — они не работают на формирование вашего капитала. Их следует использовать как предварительный шаг к более эффективному накоплению.. Вложения, если они ведутся на основе личной оценки и собственных предпочтений инвестора, могут быть быть приятными и увлекать. Но в среднесрочном периоде велики риски несостоятельности такой стратегии и лучше к этому относиться как к хобби, которое может дать существенные финансовые выгоды, а может и нет.. Сейчас я провожу исследование, посвященное выявлению финансовых привычек и решений, которые используются в финансовом планировании. Его цель — изучить предпочтения сегодняшних руководителей среднего и высшего звена, предпринимателей
Как вы предпочитаете управлять личными финансами, какими решениями пользуетесь и почему. Принять участие в исследовании можно отправив заявку по ссылке — принять участие в исследовании и получить аудит своих финансов. Со всеми откликнувшимися проведу личную встречу,на которой кроме знакомства и общения по вопросам исследования, выполню экспресс-аудит используемых вами финансовых, инвестиционных и страховых решений, а также и выдам экспертное мнение и практические рекомендации.. Убежден, что на финансовом рынке нет плохих или хороших финансовых инструментов. За исключением тех, которые не отвечают требованием о прозрачности и надежности (например, пирамиды, в том числе с сотнями процентов доходности, игра на Форекс).Просто есть те, которые подходят для решения стоящей перед вами задачи, и те, которые для нее не подходят. Что бы о последних ни говорил финансовый консультант в банке, получающий за его продажу вознаграждение, или ваш коллега, которому это решение принесло результат.
Когда речь доходит до подбора инструмента, я прежде всего ранжирую их по списку вышеприведенных критериев. А после дополнительно прогоняю по этой таблице. Давайте это сделаем с финансовыми инструментами, приведенными выше, обозначив плюсы и минусы. . ⧫ Плюсы: Мы его знаем, и это даёт уверенность.. ⧫ Минусы: Яйца оказываются в одной корзине. Не работает правило разделения — хранить отдельно от источника дохода
Задача бизнеса — зарабатывать, для накопления есть другие решения.. ⧫ Резюме: Речь не идет об отказе от развития бизнеса. Когда мы говорим “накопление” — подразумеваем изъятие части прибыли для создания надежного резерва. Бизнес это всё-таки рисковое вложение средств.. ⧫ Плюсы: В целом разумно хранить в валюте, зарабатывая в рублях. Вопрос реализации часто бывает не продуман, что сводит на нет всю идею.. ⧫ Минусы:Когда средства вкладываются в валюту на короткий срок, не всегда удается вернуть обратно рубли с прибылью
Часто покупка идет на максимуме курса, когда вступают в дело эмоции.. ⧫ Резюме: Держать деньги в валюте стоит лишь при долговременных накоплениях. Покупать лучше частями, не разом на всю сумму.Хранить в валюте менее выгодно, чем вкладываться в валютные активы. А , вложения а западные акции и валютные облигации лучше, чем наличные или валютный депозит.. ⧫ Плюсы: Разумно держать в рублях полугодовой резерв. Для трат на протяжении года также можно аккумулировать суммы в рублях.. ⧫ Минусы: Для долгосрочных накоплений не рассматриваю рубль как средство, в котором стоит делать сбережения.
⧫ Резюме: Держим полугодовой резерв и накапливаем для текущих трат. Для накопления на долгосрочные цели использовать не рекомендую.. ⧫ Плюсы: Это решение почти ушло в прошлое в связи с остановкой роста цен, поскольку доходность от сдачи в редких случаях превышает инфляцию или депозит в банке. А если учесть налог и необходимость регулярных косметических ремонтов в сдаваемом жилье, то о доходности практически можно забыть.. ⧫ Минусы: Имеет низкую ликвидность, а получаемая рента порой не оправдывает даже минимальных ожиданий.. ⧫ Резюме: Если велико желание использовать этот инструмент, рассмотрите варианты вложений в зарубежную рентную недвижимость. Доходность может быть сопоставима с российской, но с отличием — она будет в валюте.
⧫ Плюсы: Хорошее решение, сочетающее в себе защиту жизни и здоровья семьи, и накопление к пенсии.. ⧫ Минусы: Часто эти полисы продают страховые агенты, что не всегда приводит к оптимальному решению. Все-таки полис прежде всего решает вопрос защиты, а уже во вторую накоплений.. ⧫ Резюме: защита жизни и здоровья — необходимая составляющая любого финансового плана для человека, решившего прожить счастливую и безбедную жизнь. Поскольку этот продукт не так прост, как депозит или страховка ОСАГО, лучше, чтобы его подбором занимался не страховой агент, а независимый финансовый консультант. Это позволит получить независимую оценку такого решения в вашем личном финансовом плане.. ⧫ Плюсы: Инвестиции в себя и своё образование имеют самую высокую отдачу от вложенного капитала.
⧫ Минусы: Огромное количество тренингов и семинаров может не дать никакой пользы, если вы сразу не используете эти знания в своей работе.. ⧫ Резюме: Заниматься саморазвитием стоит. Но покупать тренинги следует не потому, что спикер модный и популярный, а чтобы решить с помощью новых знаний стоящие перед вами конкретные задачи. . ⧫ Плюсы: Если вам удобно для текущих трат держать средства на карте, используйте хотя бы карты с начислением % на остаток и кешбэком… ⧫ Минусы: Резерв денег лучше хранить на депозите. Это даст ставку выше, чем доходность на остаток
При этом лучше использовать банк из ТОП-5 для размещения своего резерва — в нем ваши деньги будут максимально защищены.. ⧫ Резюме: Для хранения своего полугодового резерва стоит выбирать решения, дающие максимальную сохранность средств.. ⧫ Плюсы: Размещение своих средств с целью приумножения на фондовом рынке, пожалуй, одна из самых эффективных идей.. ⧫ Минусы: Фондовый рынок не место для азартных сделок. 95% людей, пришедших на фондовый рынок за легкими и быстрыми деньгами, терпят сокрушительное поражение в первый год работы на нём.. ⧫ Резюме: Инвестирование в фондовый рынок — неотъемлемая часть любой стратегии для накопления и приумножения капитала. Другое дело, что для успеха в инвестировании здесь, нужен опыт

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *