15, 20, 25, 40, 50 процентов годовых – это сколько в месяц?


Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».. К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют тщательного анализа и просчета. Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса..
Штука в том, что заявленные в рекламе цифры не всегда соответствуют действительности! И чтобы объективно оценить любое предложение, нужно лично проанализировать будущие выгоды и риски.. Сегодня я расскажу о том, как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита.. Если честно, я очень давно не делаю подобные расчеты вручную. Зачем? Ведь есть куча удобных приложений и онлайн-калькуляторов. В крайнем случае, выручит «безотказная» таблица Excel.. Но элементарные формулы базовых расчетов знать не помешает! Согласитесь, проценты по вкладам или кредитам точно можно отнести к «базовым».. Ниже мы будем вспоминать школьную алгебру.
Должна же она хоть где-то в жизни пригодиться.. Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.. В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».. Схема со сложными процентами для вкладчика выгоднее. Начисленный за месяц доход «плюсуется» к сумме вклада. И уже в следующем периоде процент будет насчитываться на большую сумму.
А в следующем – на еще большую и так далее. На «длинных» сроках (10-20 лет) сложные проценты творят настоящие чудеса!. Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.. Рассмотрим их на конкретном примере.. Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.. Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день..
Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей. Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.. Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей. Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей.
Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей. Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.. Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel..
Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — с ежемесячной капитализацией процентов.. Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.. Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%.
А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.. Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей. В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.. Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.. Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей. Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей. Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей.
Обратите внимание! Капитализация процентов никак не влияет на доходность вклада за первый месяц.. Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.. Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать вклады с капитализацией процентов не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.. Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода..
Для начала нам придется пересчитать ставку за период капитализации. Ведь теперь этот период составляет не 30 дней (месяц), а 182 дня (полгода).. Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%. Теперь считаем доходность по вкладу за год.. Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей. Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).. Понимаю, что разница совсем невелика.
Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.. От вкладов переходим к кредитам. По сути, формула расчета займа ничем не отличается от базовой.. Важный момент! Вручную рассчитать сумму процентов кредита можно только для дифференцированной схемы погашения. Для аннуитета гораздо удобней использовать онлайн калькулятор.. Пример.
Юрий оформил потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 рублей на 2 года по 20% годовых.. Сумма процентов за первый месяц = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубля. Сумма процентов за один день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублей. Обратите внимание! Вместе с остатком задолженности уменьшается и размер процентов по кредиту. В этом плане дифференцированная схема гораздо «справедливей» аннуитетной.. Теперь предположим, наш Юрий погасил половину своего кредита. И сейчас остаток его задолженности перед банком составляет не 100 000, а 50 000 рублей..
Насколько уменьшится для него нагрузка по процентам?. Сумма процентов за месяц = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (вместо 1644). Сумма процентов за один день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублей (вместо 55). Все по-честному: долг перед банком уменьшился в два раза – в два раза снизилась «процентная» нагрузка на заемщика.. А Вы просчитываете для себя проценты по кредитам и вкладам? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!. Частный инвестор, предприниматель и автор этого блога.. Все грамотно и понятно.
Спасибо. Добрый день Владимир! Извиняюсь за беспокойство, но если откликнитесь, то буду благодарен.. Есть кредит 300т.р.на 60месяцев под 16,4% годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет 7,232р. У оператора банка я решил уточнить размер неустойки за один день просрочки по этому кредиту. Мне ответили: 20% годовых от суммы просрочки, (то — есть от 7232р.). Не знаю как высчитать 20% годовых от 7232р.